НБУ може змусити зникнути більшість мікрофінансових організацій

Реальна ставка за споживчими кредитами, які пропонують МФО своїм клієнтам, коливається від 730% до 1825% на рік (від 2% до 5% на день). А у разі прострочення, завдяки пені та штрафам, розміри боргу за договором кредитування можуть зростати в геометричній прогресії, в десятки разів перевищуючи тіло кредиту. Що може змусити зникнути такий понад прибутковий бізнес? Звичайно ж, зміни законодавства, які так активно педалює НБУ.

Законопроект №9422

Найбільш суттєві зміни, які пропонує реалізувати Національний банк України, стосуються обмеження максимальної денної ставки за кредитами для МФО. Пропозиція встановити її лише на рівні не вище 1% на день. Хоча у багатьох мікрофінансових організацій, які видають кредит онлайн на карту, вона і так приблизно на такому ж рівні. Наприклад, ТОВ «Бізнес Позика» кредитує під 1,15% на добу.

Аргументом на користь зниження кредитних відсотків є ініціатива зробити процес кредитування відповідальнішим. Адже дійсно, видаючи гроші будь-кому, хто бажає, тільки за паспортом та ІПН, мікрофінансові організації проводять мінімальний скоринг клієнтів. І багато хто при мінімальному простроченні платежу потрапляє буквально в кредитну кабалу. Виникає питання: а чи зробить це кредитування відповідальнішим? Сумнівно. Якщо обмежити дохід МФО, то вирівняти бухгалтерію можна лише за рахунок розширення бази позичальників. Що може взагалі зняти будь-які обмеження на видачу.

Навряд чи компанії почнуть роздавати кредити онлайн із перевірками, як у банках. Адже у швидкості та простоті процедури оформлення договору і полягає їхня конкурентна перевага. МФО буде простіше піти з ринку. До того ж, кредитування – це єдине джерело заробітку мікрофінансових організацій. Усі позики вони видають із своїх оборотних фондів. У той час як банки використовують депозитні вклади громадян як оборотні фонди. Ви ніколи не замислювалися, чому відсотки за депозитами завжди на порядок нижчі, ніж відсотки за кредитами? А якщо у банку виникає раптовий відтік депозитів і він не може виконувати свої зобов’язання, то НБУ завжди може його рефінансувати, чого ніколи не буде зроблено стосовно МФО.

Висновки

Якщо скласти все перераховане вище, то законопроект № 9422 навряд чи призведе до відповідального кредитування, швидше навпаки. Є підозра, що НБУ діє на користь великих банків, фактично змушуючи 90% мікрофінансових організацій піти з ринку.